“碳達(dá)峰、碳中和”是一場(chǎng)廣泛而深刻的經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)性變革。作為中國向國際社會(huì)的鄭重承諾，“雙碳”目標(biāo)開啟了綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展新時(shí)代，對(duì)個(gè)人提出了低碳生活和綠色消費(fèi)新要求，也為綠色金融支持居民碳減排帶來了新機(jī)遇。

 

　　氣候變化問題關(guān)系人類共同命運(yùn)，實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)需要全社會(huì)力量參與。研究表明，我國居民消費(fèi)產(chǎn)生的碳排放量超過全國碳排放總量的50%，個(gè)人行為對(duì)資源環(huán)境的影響日益凸顯。隨著環(huán)保理念普及、減碳行動(dòng)推進(jìn)、綠色產(chǎn)品供給增加以及技術(shù)進(jìn)步驅(qū)動(dòng)，個(gè)人碳減排意識(shí)和需求逐漸被喚醒，個(gè)人碳減排量有望成為可交易的環(huán)境資產(chǎn)，進(jìn)而衍生出個(gè)人碳資產(chǎn)和綠色金融服務(wù)需求。而建設(shè)一套數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、核算科學(xué)、評(píng)價(jià)客觀的個(gè)人碳賬戶體系，是有效落實(shí)居民碳減排的先決條件。

 

　　商業(yè)銀行建立的個(gè)人碳賬戶體系是承載個(gè)人碳減排記錄、核算以及價(jià)值發(fā)現(xiàn)的最佳載體。作為金融產(chǎn)品服務(wù)提供方，商業(yè)銀行自帶賬戶和個(gè)人金融服務(wù)功能，兼具完善的內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制，有責(zé)任也有能力通過資源投入和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)支持個(gè)人碳減排。由商業(yè)銀行創(chuàng)新建設(shè)個(gè)人碳賬戶，能基于賬戶體系充分發(fā)揮支付工具的調(diào)節(jié)作用，引導(dǎo)居民生活和消費(fèi)方式的綠色轉(zhuǎn)型，也能以自身資源投入來促進(jìn)居民進(jìn)行低碳消費(fèi)。

 

　　國內(nèi)多家銀行已開始試水碳賬戶。如平安銀行成立了由行長(zhǎng)擔(dān)任主任的綠色金融辦公室，并設(shè)立綠色金融事業(yè)部一級(jí)部門，將綠色金融作為一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。雖然監(jiān)管對(duì)個(gè)人碳賬戶無硬性要求，但銀行希望通過自身快速行動(dòng)帶動(dòng)客戶和伙伴參與到個(gè)人碳減排中來。今年5月10日，平安銀行通過自有資源投入，在口袋銀行APP上線了借信雙卡碳賬戶“低碳家園”，用戶可通過17種行為積累綠色能量，通過6種行為積累碳減排量。“低碳家園”以用戶體驗(yàn)和需求為出發(fā)點(diǎn)，突破借記卡和貸記卡融合壁壘，是涵蓋借貸全卡用戶的個(gè)人碳賬戶。通過采用綠色權(quán)益回饋邏輯，以豐富的零售端金融工具和綠色權(quán)益體系來運(yùn)營，激勵(lì)用戶踐行“真綠”的碳減排行為，形成了從綠色行為、綠色能量到綠色權(quán)益的閉環(huán)，使銀行與用戶共同踐行低碳理念，讓“綠色消費(fèi)”標(biāo)簽深入人心。

 

　　個(gè)人碳賬戶作為綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品，還面臨諸多挑戰(zhàn)：一是產(chǎn)品服務(wù)向金融業(yè)務(wù)延伸尚無成熟商業(yè)模式；二是碳減排支持工具主要面向企業(yè)端，對(duì)綠色零售業(yè)務(wù)的引導(dǎo)和激勵(lì)不足；三是個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域數(shù)據(jù)質(zhì)量無法完全支撐監(jiān)管綠色認(rèn)定要求；四是暫無統(tǒng)一的個(gè)人行為碳減排量核算標(biāo)準(zhǔn)體系和價(jià)值衡量機(jī)制，個(gè)人碳資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值尚不明晰。為此，筆者建議：一是繼續(xù)把內(nèi)容做實(shí)，將用戶衣食住用行玩等多種場(chǎng)景納入，通過資源投入引導(dǎo)更多用戶參與；二是持續(xù)配合監(jiān)管制定個(gè)人碳賬戶全國標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)更多綠色行為的碳減排認(rèn)證，實(shí)現(xiàn)科學(xué)計(jì)量，為未來個(gè)人碳資產(chǎn)交易提供支持；三是探索綠色評(píng)級(jí)、綠色權(quán)益與金融掛鉤，為居民提供更多元的綠色金融服務(wù)；四是積極探索企業(yè)碳賬戶，助推碳普惠機(jī)制和體系建設(shè)。

 

　　總之，金融機(jī)構(gòu)要將居民消費(fèi)行為和綠色低碳理念緊密聯(lián)動(dòng)，加大對(duì)綠色、循環(huán)、低碳經(jīng)濟(jì)的支持力度，用金融活水澆灌綠色發(fā)展，為全面支持居民碳減排和實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)貢獻(xiàn)綠色金融力量。（作者系平安集團(tuán)總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO、平安銀行董事長(zhǎng)）