中小微企業(yè)歷史性地就存在著融資難、融資貴等問題，大多數(shù)中小微企業(yè)與綠色金融項目無緣，但大多數(shù)屬于轉(zhuǎn)型金融的服務(wù)對象，發(fā)展綠色中小微金融不僅僅就是將綠色環(huán)保作位一個信貸準(zhǔn)入評價標(biāo)準(zhǔn)，實質(zhì)上要對整個金融服務(wù)體系與架構(gòu)進行重構(gòu)與設(shè)計。開發(fā)符合小微企業(yè)、社區(qū)家庭以及個人的低碳行為的投融資創(chuàng)新工具。

 

一是綠色小微金融標(biāo)準(zhǔn)化，即要將綠色標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)嵌入于小微金融的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中，改變相應(yīng)的評價方法；二是綠色小微金融業(yè)務(wù)批量化，小微金融屬于長尾客戶，量大單個業(yè)務(wù)規(guī)模小，因此，不批量化經(jīng)營會形成較高的財務(wù)成本，難以形成與其他產(chǎn)品線的業(yè)務(wù)競爭能力；三是綠色小微金融管理流程化，綠色小微經(jīng)營產(chǎn)品無論是信貸工廠、淡馬錫、德國小微貸款模式，還是我國傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營模式，只有業(yè)務(wù)流程化，才能不斷提升業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率，信貸原則也才能充分的體現(xiàn)，四是業(yè)務(wù)經(jīng)辦線上化。即在線上完成綠色小微金融的申請、審查、審批和提款，盡可能實現(xiàn)零距離辦完業(yè)務(wù)流程。

 

實現(xiàn)這四大目標(biāo)，數(shù)字技術(shù)必不可少。首先要運用大數(shù)據(jù)獲得綠色小微客戶；二是要利用人工智能對于標(biāo)準(zhǔn)化的綠色小微企業(yè)進行授信審批，自動定價；三是通過區(qū)塊鏈等技術(shù)對綠色小微金融的信息溯源、保真、約束等體現(xiàn)在綠色小微金融管理系統(tǒng)當(dāng)中；四是通過綠色小微金融管理系統(tǒng)，實現(xiàn)綠色小微金融交易完全線上化；五是通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)設(shè)置的風(fēng)險預(yù)警、關(guān)聯(lián)信息的提醒等實施有效的、實時的貸款管理，加強貸款的風(fēng)險管理。

 

結(jié)論與建議

 

綠色金融、轉(zhuǎn)型金融發(fā)展成為實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的最重要兩個抓手已形成共識，運用數(shù)字技術(shù)助力發(fā)展，解決痛點成為金融機構(gòu)正在研究與探索的實踐，而積極創(chuàng)造綠色、轉(zhuǎn)型金融發(fā)現(xiàn)的良好環(huán)境同樣顯得十分的必要和必須。

 

（一）結(jié)論

 

1、綠色金融和轉(zhuǎn)型金融相比，前者在國內(nèi)時間運營相對較長，后者才是起步，但是綠色、轉(zhuǎn)型金融均屬于長周期信貸資產(chǎn)，其面臨的獲客、風(fēng)險識別和管理、信息對稱等痛點已經(jīng)嚴(yán)重影響了其發(fā)展，解除痛點已經(jīng)成了發(fā)展和實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的關(guān)鍵。

 

2、綠色、轉(zhuǎn)型金融存在的問題有些運用傳統(tǒng)的方法目前可能已無解，也可能是效率不高，研究結(jié)果表明，綠色、轉(zhuǎn)型金融既是政策性強的金融業(yè)務(wù)，還是一項數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的最佳場景業(yè)務(wù)，數(shù)字技術(shù)可以直達綠色、轉(zhuǎn)型金融痛點，助力其發(fā)展。

 

3、基于綠色、轉(zhuǎn)型金融發(fā)展痛點、解決方案、技術(shù)手段三者之間的邏輯關(guān)系看是成立的，本著目標(biāo)和問題導(dǎo)向的原則，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、元宇宙可以在綠色、轉(zhuǎn)型金融的獲客、風(fēng)險識別管理、平臺建設(shè)等全過程中發(fā)揮特別的作用。

 

（二）建議

 

1、完善綠色、傳型金融立法，為綠色、轉(zhuǎn)型金融提供具體標(biāo)準(zhǔn)，明確金融機構(gòu)責(zé)任與任務(wù)。為綠色、轉(zhuǎn)型金融發(fā)展提供法律、制度保障。

 

2、加大綠色、轉(zhuǎn)型金融政策扶持力度。要實現(xiàn)綠色、轉(zhuǎn)型金融成為金融機構(gòu)產(chǎn)品線中的具有競爭力的金融產(chǎn)品線，要通過政府補貼、稅收減免等政策才能引導(dǎo)更多資金流向綠色金融領(lǐng)域，促進綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

 

3、加大對金融機構(gòu)綠色、轉(zhuǎn)型金融考核。要通過設(shè)立綠色信貸、綠色金融產(chǎn)品的機構(gòu)業(yè)務(wù)占比指標(biāo)，提升不良容忍度等方式，通過進行考核實行差異化激勵、提升金融機構(gòu)和人員支持和發(fā)展低碳金融的積極性。